Как пишется бесконтактная оплата

бесконтактный

Синонимы:

Contactless payment systems are credit cards and debit cards, key fobs, smart cards, or other devices, including smartphones and other mobile devices, that use radio-frequency identification (RFID) or near-field communication (NFC, e.g. Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, or any bank mobile application that supports contactless) for making secure payments. The embedded integrated circuit chip and antenna enable consumers to wave their card, fob, or handheld device over a reader at the point of sale terminal. Contactless payments are made in close physical proximity, unlike other types of mobile payments which use broad-area cellular or WiFi networks and do not involve close physical proximity.

EMV is a common standard used by major credit card and smartphone companies for use in general commerce. Contactless smart cards that function as stored-value cards are becoming popular for use as transit system farecards, such as the Oyster card or RioCard. These can often store non-currency value (such as monthly passes), in additional to fare value purchased with cash or electronic payment.

Tokenisation is a newer concept of encapsulating a card issuers details within a hardware device application such as via Apple Pay app on iPhones.

Some suppliers claim that transactions can be almost twice as fast as a conventional cash, credit, or debit card purchase. Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are usually limited to small value sales. Lack of authentication provides a window during which fraudulent purchases can be made while the card owner is unaware of the card’s loss.
Major financial institutions and multinational corporations now offer contactless payment systems to customers as contactless credit cards have become widespread in the U.S., U.K., Japan, Germany, Canada, Australia, France, the Netherlands, etc., as consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions. With contactless cards growing in numbers and percentages of adoption, the number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised. Purchases made by card now surpass those made by cash and account for approximately one-third of all card transactions in countries like the UK.^{[citation needed]} Contactless payments specifically have become increasingly popular, accounting for 4 out of 5 point-of-sale purchases in Australia as of 2019.^[1] Card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to consumers. There are over 58 million contactless-enabled cards and over 147,000 terminals in use in the UK alone,^{[citation needed]} VISA estimated that there would be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019.^{[citation needed]}

History[edit]

1990s—2000s[edit]

Mobil was one of the most notable early adopters of a similar technology, and offered their «Speedpass» contactless payment system for participating Mobil gas stations as early as 1997. Although Mobil has since merged with Exxon, the service is still offered at many of ExxonMobil’s stations. Freedompay also had early wins in the contactless space with Bank of America^[2] and McDonald’s.^[3]

In 2002, Philips teamed up with Sony to elaborate the NFC standard.^[4][5] Then Philips Semiconductors applied for the six fundamental patents of NFC, invented by the Austrian and French engineers Franz Amtmann and Philippe Maugars who received the European Inventor Award in 2015.^[6]

In July 2004, Sony, who had implemented the contactless RFID smart card FeliCa in Japan, introduced the Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) system (literal translation: «wallet-phone») developed with the mobile phone operator NTT DoCoMo on multiple FeliCa systems such as Edy and, on 28 January 2006, on Mobile Suica used primarily on the railway networks owned by JR East.^[7]

In May 2005, after some experimentation in the Netherlands, the contactless deferred payment at the end of each month, after the registration of the trips aboard with a contactless mobile phone on the client’s account, was first experimented in Germany during 6 months on the tramways and bus of Hanau with the Nokia 3220 using the NFC standard of Philips and Sony.^[8]

In October 2005, the immediate contactless payment was first experimented in France in Caen during 6 months with a Samsung NFC smartphone by Orange in collaboration with Philips Semiconductors in the Cofinoga shops (Galeries Lafayette, Monoprix) and Vinci parkings. For the first time, thanks to «Fly Tag», the system allowed to receive as well audiovisual informations, like bus timetables or cinema trailers from the concerned services.^[7][5] In June 2007, the payment with a contactless bank card was tested at the FNAC of La Défense in Paris and from 19 November 2007 to 2009 in some shops of Caen and Strasbourg, this time with smartphones NFC, provided by four operators (Orange, Bouygues Telecom, SFR and NRJ Mobile).^[5] On 5 November 2007, Orange and the transport societies SNCF and Keolis associated themselves for a 2 months experimentation with smartphones in Rennes in the metro, bus and TER trains.^[9][5]

The first contactless cards in the UK were issued by Barclaycard in September 2007.^[10] PayPass trialed the world’s first NFC-enabled phone, the Nokia 6131 NFC, in New York in 2007.^[11]

In March 2008, Eat became the first restaurant chain to adopt contactless.^[12]

On 19 January 2009, NFC is used in transports for the first time in the world by China Unicom and Yucheng Transportation Card with Changhong DG28 and F4 mobile phones in the tramways and bus of Chongqing in China.^[13]

2010s[edit]

In January 2010, Barclaycard partnered with mobile phone firm Orange, to launch a contactless credit card in the UK.^[14] Orange and Barclaycard also announced in 2009 that they would be launching a mobile phone with contactless technology.^[15]

After a test conducted from October 2005 to November 2006 with 27 users,^[16] on 21 May 2010, the transport authority of Nice Régie Lignes d’Azur was the first public transport provider in Europe to add definitely to its own offer a contactless payment on its tramways and bus network either with a NFC bank card or smartphone application notably on Samsung Player One (with the same mobile phone operators than in Caen and Strasbourg in 2007), as well as the validation aboard with them of the transport titles and the loading of these titles onto the smartphone, in addition to the season tickets contactless card.^[17] This service was as well experimented then respectively implemented for NFC smartphones on 18 and 25 June 2013 in the tramways and bus of Caen^[18][19] and Strasbourg.,^[20][21] after the contactless payment on the 765 pay and display parking machines of Strasbourg was made available in October 2011. In the Paris transport network, after a 4 months testing from November 2006 with Bouygues Telecom and 43 persons^[16] and finally with 8,000 users from July 2018, the contactless mobile payment and direct validation on the turnstile readers with a smartphone was adopted on 25 September 2019^[22][23][24] in collaboration with the societies Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline and Conduent.

NFC is used in Seoul^[25] after its introduction in Korea by the discount retailer Homeplus in March 2010^[26] and in Tokyo it is tested then adopted or added to the existing systems, like the mobile wallet Osaifu-Keitai, from May 2010 to end of 2012.^[27][28] The NFC standard is implemented for the first time in a metro network, by China Unicom in Beijing on 31 December 2010.^[29]

In October 2011, the first mobile phones with Mastercard PayPass and/or Visa payWave certification appeared. A PayPass or payWave account can be assigned to the embedded secure element and/or SIM card within the phones.

In October 2013, Citi Enterprise Payments and 3 Hong Kong, the mobile operation of Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), jointly announced the launch of ‘3 Citi Wallet.’ Using Near Field Communication (NFC) technology, the ‘3 Citi Wallet’ was a multi-purpose mobile wallet service that included mobile payment, transaction history, a location-based special offer service and a search function that directed customers to the best deals within their vicinity. The 3Citi wallet was compatible with a wide range of designated smartphones, from Samsung, Sony, HTC, LG and iPhone. Over 9,000 Visa payWave readers across Hong Kong were able to accept contactless payments on Day 1.^[30]

In February 2014, Mastercard announced that it would partner with Weve, which is a joint venture between EE, Telefónica UK, and Vodafone UK, to focus on mobile payments. The partnership will promote the development of «contactless mobile payment systems» by creating a universal platform in Europe for it.^[31]

On 9 September 2014, Apple Inc. announced Apple Pay, a proprietary form of contactless payment integrated with its smartphones, with the release of the iPhone 6.^[32]

In September 2014, Transport for London’s Tube began accepting contactless payment. TFL are claiming that they pushed the banking industry to develop the contactless system. See the tv programme Secrets of the London Underground Series 2 Episode 9 (around minute 58).The number of completed contactless journeys has now exceeded 300m. On Friday 18 December, the busiest single day in 2015, a record 1.24m journeys were completed by over 500k unique contactless cards.^[33]

In 2016 Erste Group launched an NFC-only debit card implemented as a sticker in Austria. It can be used at any NFC supporting terminal for transactions of unlimited amount however for transactions over the floor limit of €25 a PIN is required to confirm the transaction.^[34]

In 2016, contactless payments start to become even broader with wearable technology devices also offering this payment feature.

2020s[edit]

During the COVID-19 pandemic,^[35] several banks raised their contactless payment limits.^[36][37] In the United Kingdom, the limit was increased from £30 to £45 in March 2020.^[38] Contactless payments were recommended as a safer payment method compared to Chip and PIN card payments and cash transactions.^[39] It was later raised to £100. ^[40]

Adoption and usage[edit]

Google Pay is an application for devices running Google’s Android OS, which allows users to make purchases using NFC, which initially required a physical secure element but this was replaced by host card emulation which was introduced in Android 4.4 (KitKat). Softcard (formerly known as Isis mobile wallet), Cityzi and Quick Tap wallets for example, use a secure SIM card to store encrypted personal information. Contactless payments with enabled mobile phones still occur on a small scale, but every month an increasing number of mobile phones are certified.^[41]

In 2012, Mastercard Advisors wrote that consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions.^[42] Mastercard Canada says it has seen «about 25 percent» higher spending by users of its Mastercard Contactless-brand RFID credit cards.^[43]

As of December 2014, there were approximately 58 million contactless-enabled cards in use in the UK, and over 147,000 terminals in use.^[44][45] By June 2017 purchases made by card surpassed those made by cash. This was reported to have been driven by the rise in contactless payments, which accounted for approximately one third of all card transactions in the UK. The number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised from £20 to £30.^[46] In 2018, contactless payments made up around 19% of transactions in the UK.^[47]

In 2018, the Westpac Banking Corporation in Australia revealed contactless payment statistics from 2017 and claimed in the report that contactless payments approached saturation point by being used in over 90% of purchases. The Australian St.George Bank reported 94.6% usage for the same period.^[48]

Recent statements by Visa and other US card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to US consumers in the near future. Visa estimates there will be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019 as announced on its 2018 Q4 earnings call.^[49]

Telecom operators are starting to get involved in contactless payments via the use of NFC-enabled phones. Belgacom’s Pingping, for example, has a stored value account and via a partnership with Alcatel-Lucent’s Touchatag provides contactless payment functionalities.

Major financial entities now offering contactless payment systems include Mastercard, China UnionPay, Citibank, JPMorgan Chase, American Express, KeyBank, Barclays, Barclaycard, HSBC, Lloyds Banking Group, FreedomPay, The Co-operative Bank, Nationwide Building Society and NatWest Group. Visa payWave, American Express Expresspay, and Mastercard Contactless are examples of contactless credit cards which have become widespread in the U.S. and U.K.

Technology[edit]

There are two main standard usages for contactless payments adopted throughout payment terminals with the EMV standard.

EMV Chip

On issued bank cards a smart chip or cryptographic chip is placed on the card known as a smart card which allows wireless payments to be made from the EMV chip in range of a payment terminal using RFID technology following the EMVCo standard. When the smart card is tapped against a payment terminal that authenticates the card issuer’s details through a series of PIN interactions the payment for the interaction will succeed.

Tokenisation

A newer approach to smart card technology is achieved by linking a smart card to a hardware device, such as through the Apple Pay application on an iPhone mobile phone, thereby allowing mobile devices the ability to make payments using RFID technology against a payment terminal on behalf of a smart card using a token generated by the card issuer, a process known as tokenisation. A Device Account Number (DAN) similar to a Private Account Number (PAN) in traditional payment stripe and chip cards, is generated along with a private key and sent to the card issuer during initial setup of the smart card on the hardware device. When payments are made via the respective approved application on the hardware device the DAN and relevant details such as expiry date and CVV are sent to the card issuer via a payment terminal for cryptography where the associated private key is then used to authorise the transaction.

Security[edit]

In 2006 security researchers found that the cardholder’s name, credit card number, and expiration date may be transmitted by contactless payment cards without encryption. They were able to use information leaked from a contactless credit card to make a purchase online, without opening the envelope in which the card was sent.^[50]

Depending on the economic space, there may be a payment limit on single transactions without the need to input the PIN, and some contactless cards can only be used a certain number of times before customers are asked for their PIN.^[51] Contactless debit and credit transactions use the same chip and PIN network as older cards and are protected by the same fraud guarantees. Where PIN is supported, the contactless part of the card may remain non-functional until a standard chip and PIN transaction has been executed.^[52] This provides some verification that the card was delivered to the actual cardholder.

Under fraud guarantee standards, U.S. banks are liable for any fraudulent transactions charged to the contactless cards.

CVM limit[edit]

Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are often limited to a maximum amount per transaction, known as a Cardholder Verification Limit (CVM limit). Limits vary between banks.
For transactions over the defined CVM limit a verification is usually required (e.g. PIN, Signature or biometric authentication).

Additionally, lower value transactions are accepted without sending the transaction online for verification by the Acquiring host. This is known as the Floor Limit.

Note that these limits typically do not apply when CDCVM verification (such as in Apple Pay) is used.

Economic space	Limit	Comment
Australia	$200	For transactions over A$200 a PIN or biometric authentication is required.[53][54]
Austria	€25	For transactions exceeding €25 a PIN is required. Additionally for cards produced before 2017 only five transactions can be made without a PIN.[55] Cards issued after December 2016 need a PIN code for transactions over €25 or a contactless total of €125.
Azerbaijan	₼100	For transactions of ₼100 and above using a physical card a PIN is required. There’s no mandatory PIN requirement when CDCVM (Apply Pay, Garmin Pay, or Google Pay) is used.
Bahrain	20 BHD
Bangladesh	BDT3000.00	For transactions over BDT3000.00 a PIN is required.
Belgium	€50	Since the COVID crisis, transaction limits in Belgium were increased. For transactions over €50 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of €125, the PIN is required.
Brazil	R$200	For transactions over R$200,00 a PIN is required.[56]
Bulgaria	50 BGN	For transactions over 50 BGN (~€25) a PIN is required. 25 BGN (~€12) until April 12, 2019.
Canada	No limit	Limits are completely at the discretion of the merchant’s acquiring bank and the consumer’s bank. There is no law limiting the amounts. However, in practice, financial institutions limit contactless payments to $CA100. Some merchants may accept higher amounts subject to signature verification. Due to the COVID-19 pandemic, MasterCard, Visa, and American Express increased their limits to $250.[57][58]
Chile	$12.000 CLP
China	CN¥1000[59]	UnionPay QuickPass. PIN required unless disabled with bank.
Colombia	No limit	For transactions over COP 100.000 PIN is required.
Costa Rica	No limit	For transactions over ₡30000 signature is required.[60] Beginning July 1, 2022, PIN will be required instead.[61]
Croatia[62]	No limit	For transactions over 250HRK PIN or signature are needed.
Curaçao	ANG 45	For transactions over ANG 45 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of ANG 100, the PIN is required.
Czech Republic	No limit	For transactions over 500 CZK PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required.
Denmark[63]	350 DKK	For transactions over 350 DKK PIN is needed. Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Dominican Republic	No limit
Estonia[64]	€50
Finland	€50	€25 up until April 12, 2019. After that it will be €50.
France	€50	Can be used up to three times a day.
Germany	No limit	For each transaction over €25 or €50 (some Visa cards) a PIN or CDCVM verification is required.
Greece	€50	For transactions over €50 a PIN is required
Hong Kong	No limit	Initially banks, not government, set it for $500 or under, then (for some banks) under $1000 (HKD), until the limits were removed.
Hungary	No limit	For transactions over 5000 HUF PIN is needed. For every 10 consecutive contactless transactions or if you reach 10.000 HUF PIN is needed. Due the COVID-19 pandemic, the 5000 HUF limit is increased to 15 000 HUF. No limit for Apple Pay or similar contactless purchases.
Iceland	ISK 5.000	Íslandsbanki has a lower limit of ISK 4.200. For each transaction over the limit, Chip and PIN are required. Also, a cumulative limit of ISK 10.000 between Chip and PIN uses.
India	₹5000	For transactions above ₹5000, a PIN is required.
Indonesia	Rp1.000.000	Transactions above Rp1.000.000, must require 6-digits PIN authorization.
Ireland	€50	Increased from €30 to €50 on 1 April 2020.[65] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants still apply a €50 transaction limit[66]
Israel	300 ILS	For transactions over 300 ILS PIN is needed
Italy	No limit	For transactions over €50 PIN is needed
Japan	JP¥20000	JCB QUICPay and QUICPay＋[67]
Latvia[68]	€50
Lithuania[69]	€50
North Macedonia	750 MKD
Malaysia	RM250	Cumulative limits (total amount and/or consecutive transactions) differ between card issuers.[70] By default, for each transaction above RM250 PIN is required. But the limit is customizable.[71]
Netherlands[72]	No limit	For card payments of more than €25 at once or €50 in a row a PIN is required. Some older cards only allow five transactions in a row without a PIN. Most if not all retailers have, by now, terminals that support CDCVM as verification (i.e. Apple Pay). Most banks have had Android NFC/Tap&Pay through their mobile banking apps for a few years now. While Apple Pay was launched (unofficially) by bunq on March 20, 2018, through a workaround,[73] and to be joined officially by ING on June 11, 2019,[74] followed by the official launch for bunq on Sept. 3rd and the announcement that banks ABN AMRO and Rabobank will also start to offer Apple Pay in The Netherlands sometime in 2019.[75] Also note that broad acceptance of credit cards isn’t commonplace yet, so that’s up to the individual merchant. Maestro by Mastercard is the dominant card type and accepted everywhere.
New Zealand	$200	For each transaction over NZ$200 a PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to NZ$200, in an effort to further reduce unnecessary contact.[76]
Norway[77]	No limit	For each transactions over 500 NOK a PIN is required.[78] Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Pakistan	Rs 3500	Transactions above Rs 3500 require pin verification.
Philippines	₱5000	Increased from ₱2000 to ₱5000 in 2020.[79]
Poland	No limit	For transactions over or equal to 100 PLN PIN is required.
Portugal	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory[80]
Romania	No limit	For transactions over or equal to 100 lei PIN is required.
Russia	No limit	For transactions over ₽1000 PIN or signature is required.
Saudi Arabia	300 SAR	For transactions over 300 SAR, PIN is required.
Serbia	4000 RSD	For transactions over 4000 RSD, PIN verification is required.
Singapore	S$100	The current transaction limit for contactless payments in Singapore is S$100, although some banks offer higher.[81]
Slovakia	No limit	For transactions over €20 PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to €50, in an effort to further reduce unnecessary contact.[82]
Slovenia	No limit	For transactions over €25 PIN is needed.
South Africa	500 ZAR	Increased to R500 in May 2017 (except for ABSA Bank which remained at R200)[83]
Spain	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory except using mobile payments sometimes. It was increased from €20 to €50 to avoid contact because of the COVID-19 pandemic.
Sri Lanka	No limit	For more than LKR 5000 PIN/signature verification is required
Sweden	200 SEK	For each transaction over 200 SEK a PIN is required.
Switzerland	80 CHF	For transactions over 80 CHF a PIN is required.
Taiwan	No limit	Signatures may be required for large purchases.
Thailand	฿1500
Turkey	₺500	For transactions over ₺500 PIN is required.
Ukraine	1500 UAH	For transactions over 1500 UAH a PIN is required
United Kingdom	£100	Previous limits: £10 (1 September 2007 – 28 February 2010)[84] £15 (1 March 2010 – 31 May 2012)[85] £20 (1 June 2012 – 31 August 2015)[86] £30 (1 September 2015 – 31 March 2020)[87] £45 (1 April 2020 — 14 October 2021)[88] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants who have not updated their card terminals’ software apply a £100 limit as if there was no authentication; this is gradually improving. Chancellor of the Exchequer Rishi Sunak confirmed in the 2021 budget that this limit would increase to £100 on 15 October 2021. This floor limit increase was later confirmed by the Financial Conduct Authority (FCA)
United States of America	No limit	A signature may be required for large purchases. Banks may set their own limits or require a PIN.

See also[edit]

References[edit]

External links[edit]

• A Comprehensive Technical Overview of Contactless
• Contactless.info, archived from the original on April 24, 2014 is designed to provide information for UK retailers that have an interest in Contactless card acceptance]
• New credit cards pose security problem, CBC News
• Chase’s «blink» uses RFID

Contactless payment systems are credit cards and debit cards, key fobs, smart cards, or other devices, including smartphones and other mobile devices, that use radio-frequency identification (RFID) or near-field communication (NFC, e.g. Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, or any bank mobile application that supports contactless) for making secure payments. The embedded integrated circuit chip and antenna enable consumers to wave their card, fob, or handheld device over a reader at the point of sale terminal. Contactless payments are made in close physical proximity, unlike other types of mobile payments which use broad-area cellular or WiFi networks and do not involve close physical proximity.

EMV is a common standard used by major credit card and smartphone companies for use in general commerce. Contactless smart cards that function as stored-value cards are becoming popular for use as transit system farecards, such as the Oyster card or RioCard. These can often store non-currency value (such as monthly passes), in additional to fare value purchased with cash or electronic payment.

Tokenisation is a newer concept of encapsulating a card issuers details within a hardware device application such as via Apple Pay app on iPhones.

Some suppliers claim that transactions can be almost twice as fast as a conventional cash, credit, or debit card purchase. Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are usually limited to small value sales. Lack of authentication provides a window during which fraudulent purchases can be made while the card owner is unaware of the card’s loss.
Major financial institutions and multinational corporations now offer contactless payment systems to customers as contactless credit cards have become widespread in the U.S., U.K., Japan, Germany, Canada, Australia, France, the Netherlands, etc., as consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions. With contactless cards growing in numbers and percentages of adoption, the number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised. Purchases made by card now surpass those made by cash and account for approximately one-third of all card transactions in countries like the UK.^{[citation needed]} Contactless payments specifically have become increasingly popular, accounting for 4 out of 5 point-of-sale purchases in Australia as of 2019.^[1] Card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to consumers. There are over 58 million contactless-enabled cards and over 147,000 terminals in use in the UK alone,^{[citation needed]} VISA estimated that there would be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019.^{[citation needed]}

History[edit]

1990s—2000s[edit]

Mobil was one of the most notable early adopters of a similar technology, and offered their «Speedpass» contactless payment system for participating Mobil gas stations as early as 1997. Although Mobil has since merged with Exxon, the service is still offered at many of ExxonMobil’s stations. Freedompay also had early wins in the contactless space with Bank of America^[2] and McDonald’s.^[3]

In 2002, Philips teamed up with Sony to elaborate the NFC standard.^[4][5] Then Philips Semiconductors applied for the six fundamental patents of NFC, invented by the Austrian and French engineers Franz Amtmann and Philippe Maugars who received the European Inventor Award in 2015.^[6]

In July 2004, Sony, who had implemented the contactless RFID smart card FeliCa in Japan, introduced the Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) system (literal translation: «wallet-phone») developed with the mobile phone operator NTT DoCoMo on multiple FeliCa systems such as Edy and, on 28 January 2006, on Mobile Suica used primarily on the railway networks owned by JR East.^[7]

In May 2005, after some experimentation in the Netherlands, the contactless deferred payment at the end of each month, after the registration of the trips aboard with a contactless mobile phone on the client’s account, was first experimented in Germany during 6 months on the tramways and bus of Hanau with the Nokia 3220 using the NFC standard of Philips and Sony.^[8]

In October 2005, the immediate contactless payment was first experimented in France in Caen during 6 months with a Samsung NFC smartphone by Orange in collaboration with Philips Semiconductors in the Cofinoga shops (Galeries Lafayette, Monoprix) and Vinci parkings. For the first time, thanks to «Fly Tag», the system allowed to receive as well audiovisual informations, like bus timetables or cinema trailers from the concerned services.^[7][5] In June 2007, the payment with a contactless bank card was tested at the FNAC of La Défense in Paris and from 19 November 2007 to 2009 in some shops of Caen and Strasbourg, this time with smartphones NFC, provided by four operators (Orange, Bouygues Telecom, SFR and NRJ Mobile).^[5] On 5 November 2007, Orange and the transport societies SNCF and Keolis associated themselves for a 2 months experimentation with smartphones in Rennes in the metro, bus and TER trains.^[9][5]

The first contactless cards in the UK were issued by Barclaycard in September 2007.^[10] PayPass trialed the world’s first NFC-enabled phone, the Nokia 6131 NFC, in New York in 2007.^[11]

In March 2008, Eat became the first restaurant chain to adopt contactless.^[12]

On 19 January 2009, NFC is used in transports for the first time in the world by China Unicom and Yucheng Transportation Card with Changhong DG28 and F4 mobile phones in the tramways and bus of Chongqing in China.^[13]

2010s[edit]

In January 2010, Barclaycard partnered with mobile phone firm Orange, to launch a contactless credit card in the UK.^[14] Orange and Barclaycard also announced in 2009 that they would be launching a mobile phone with contactless technology.^[15]

After a test conducted from October 2005 to November 2006 with 27 users,^[16] on 21 May 2010, the transport authority of Nice Régie Lignes d’Azur was the first public transport provider in Europe to add definitely to its own offer a contactless payment on its tramways and bus network either with a NFC bank card or smartphone application notably on Samsung Player One (with the same mobile phone operators than in Caen and Strasbourg in 2007), as well as the validation aboard with them of the transport titles and the loading of these titles onto the smartphone, in addition to the season tickets contactless card.^[17] This service was as well experimented then respectively implemented for NFC smartphones on 18 and 25 June 2013 in the tramways and bus of Caen^[18][19] and Strasbourg.,^[20][21] after the contactless payment on the 765 pay and display parking machines of Strasbourg was made available in October 2011. In the Paris transport network, after a 4 months testing from November 2006 with Bouygues Telecom and 43 persons^[16] and finally with 8,000 users from July 2018, the contactless mobile payment and direct validation on the turnstile readers with a smartphone was adopted on 25 September 2019^[22][23][24] in collaboration with the societies Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline and Conduent.

NFC is used in Seoul^[25] after its introduction in Korea by the discount retailer Homeplus in March 2010^[26] and in Tokyo it is tested then adopted or added to the existing systems, like the mobile wallet Osaifu-Keitai, from May 2010 to end of 2012.^[27][28] The NFC standard is implemented for the first time in a metro network, by China Unicom in Beijing on 31 December 2010.^[29]

In October 2011, the first mobile phones with Mastercard PayPass and/or Visa payWave certification appeared. A PayPass or payWave account can be assigned to the embedded secure element and/or SIM card within the phones.

In October 2013, Citi Enterprise Payments and 3 Hong Kong, the mobile operation of Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), jointly announced the launch of ‘3 Citi Wallet.’ Using Near Field Communication (NFC) technology, the ‘3 Citi Wallet’ was a multi-purpose mobile wallet service that included mobile payment, transaction history, a location-based special offer service and a search function that directed customers to the best deals within their vicinity. The 3Citi wallet was compatible with a wide range of designated smartphones, from Samsung, Sony, HTC, LG and iPhone. Over 9,000 Visa payWave readers across Hong Kong were able to accept contactless payments on Day 1.^[30]

In February 2014, Mastercard announced that it would partner with Weve, which is a joint venture between EE, Telefónica UK, and Vodafone UK, to focus on mobile payments. The partnership will promote the development of «contactless mobile payment systems» by creating a universal platform in Europe for it.^[31]

On 9 September 2014, Apple Inc. announced Apple Pay, a proprietary form of contactless payment integrated with its smartphones, with the release of the iPhone 6.^[32]

In September 2014, Transport for London’s Tube began accepting contactless payment. TFL are claiming that they pushed the banking industry to develop the contactless system. See the tv programme Secrets of the London Underground Series 2 Episode 9 (around minute 58).The number of completed contactless journeys has now exceeded 300m. On Friday 18 December, the busiest single day in 2015, a record 1.24m journeys were completed by over 500k unique contactless cards.^[33]

In 2016 Erste Group launched an NFC-only debit card implemented as a sticker in Austria. It can be used at any NFC supporting terminal for transactions of unlimited amount however for transactions over the floor limit of €25 a PIN is required to confirm the transaction.^[34]

In 2016, contactless payments start to become even broader with wearable technology devices also offering this payment feature.

2020s[edit]

During the COVID-19 pandemic,^[35] several banks raised their contactless payment limits.^[36][37] In the United Kingdom, the limit was increased from £30 to £45 in March 2020.^[38] Contactless payments were recommended as a safer payment method compared to Chip and PIN card payments and cash transactions.^[39] It was later raised to £100. ^[40]

Adoption and usage[edit]

Google Pay is an application for devices running Google’s Android OS, which allows users to make purchases using NFC, which initially required a physical secure element but this was replaced by host card emulation which was introduced in Android 4.4 (KitKat). Softcard (formerly known as Isis mobile wallet), Cityzi and Quick Tap wallets for example, use a secure SIM card to store encrypted personal information. Contactless payments with enabled mobile phones still occur on a small scale, but every month an increasing number of mobile phones are certified.^[41]

In 2012, Mastercard Advisors wrote that consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions.^[42] Mastercard Canada says it has seen «about 25 percent» higher spending by users of its Mastercard Contactless-brand RFID credit cards.^[43]

As of December 2014, there were approximately 58 million contactless-enabled cards in use in the UK, and over 147,000 terminals in use.^[44][45] By June 2017 purchases made by card surpassed those made by cash. This was reported to have been driven by the rise in contactless payments, which accounted for approximately one third of all card transactions in the UK. The number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised from £20 to £30.^[46] In 2018, contactless payments made up around 19% of transactions in the UK.^[47]

In 2018, the Westpac Banking Corporation in Australia revealed contactless payment statistics from 2017 and claimed in the report that contactless payments approached saturation point by being used in over 90% of purchases. The Australian St.George Bank reported 94.6% usage for the same period.^[48]

Recent statements by Visa and other US card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to US consumers in the near future. Visa estimates there will be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019 as announced on its 2018 Q4 earnings call.^[49]

Telecom operators are starting to get involved in contactless payments via the use of NFC-enabled phones. Belgacom’s Pingping, for example, has a stored value account and via a partnership with Alcatel-Lucent’s Touchatag provides contactless payment functionalities.

Major financial entities now offering contactless payment systems include Mastercard, China UnionPay, Citibank, JPMorgan Chase, American Express, KeyBank, Barclays, Barclaycard, HSBC, Lloyds Banking Group, FreedomPay, The Co-operative Bank, Nationwide Building Society and NatWest Group. Visa payWave, American Express Expresspay, and Mastercard Contactless are examples of contactless credit cards which have become widespread in the U.S. and U.K.

Technology[edit]

There are two main standard usages for contactless payments adopted throughout payment terminals with the EMV standard.

EMV Chip

On issued bank cards a smart chip or cryptographic chip is placed on the card known as a smart card which allows wireless payments to be made from the EMV chip in range of a payment terminal using RFID technology following the EMVCo standard. When the smart card is tapped against a payment terminal that authenticates the card issuer’s details through a series of PIN interactions the payment for the interaction will succeed.

Tokenisation

A newer approach to smart card technology is achieved by linking a smart card to a hardware device, such as through the Apple Pay application on an iPhone mobile phone, thereby allowing mobile devices the ability to make payments using RFID technology against a payment terminal on behalf of a smart card using a token generated by the card issuer, a process known as tokenisation. A Device Account Number (DAN) similar to a Private Account Number (PAN) in traditional payment stripe and chip cards, is generated along with a private key and sent to the card issuer during initial setup of the smart card on the hardware device. When payments are made via the respective approved application on the hardware device the DAN and relevant details such as expiry date and CVV are sent to the card issuer via a payment terminal for cryptography where the associated private key is then used to authorise the transaction.

Security[edit]

In 2006 security researchers found that the cardholder’s name, credit card number, and expiration date may be transmitted by contactless payment cards without encryption. They were able to use information leaked from a contactless credit card to make a purchase online, without opening the envelope in which the card was sent.^[50]

Depending on the economic space, there may be a payment limit on single transactions without the need to input the PIN, and some contactless cards can only be used a certain number of times before customers are asked for their PIN.^[51] Contactless debit and credit transactions use the same chip and PIN network as older cards and are protected by the same fraud guarantees. Where PIN is supported, the contactless part of the card may remain non-functional until a standard chip and PIN transaction has been executed.^[52] This provides some verification that the card was delivered to the actual cardholder.

Under fraud guarantee standards, U.S. banks are liable for any fraudulent transactions charged to the contactless cards.

CVM limit[edit]

Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are often limited to a maximum amount per transaction, known as a Cardholder Verification Limit (CVM limit). Limits vary between banks.
For transactions over the defined CVM limit a verification is usually required (e.g. PIN, Signature or biometric authentication).

Additionally, lower value transactions are accepted without sending the transaction online for verification by the Acquiring host. This is known as the Floor Limit.

Note that these limits typically do not apply when CDCVM verification (such as in Apple Pay) is used.

Economic space	Limit	Comment
Australia	$200	For transactions over A$200 a PIN or biometric authentication is required.[53][54]
Austria	€25	For transactions exceeding €25 a PIN is required. Additionally for cards produced before 2017 only five transactions can be made without a PIN.[55] Cards issued after December 2016 need a PIN code for transactions over €25 or a contactless total of €125.
Azerbaijan	₼100	For transactions of ₼100 and above using a physical card a PIN is required. There’s no mandatory PIN requirement when CDCVM (Apply Pay, Garmin Pay, or Google Pay) is used.
Bahrain	20 BHD
Bangladesh	BDT3000.00	For transactions over BDT3000.00 a PIN is required.
Belgium	€50	Since the COVID crisis, transaction limits in Belgium were increased. For transactions over €50 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of €125, the PIN is required.
Brazil	R$200	For transactions over R$200,00 a PIN is required.[56]
Bulgaria	50 BGN	For transactions over 50 BGN (~€25) a PIN is required. 25 BGN (~€12) until April 12, 2019.
Canada	No limit	Limits are completely at the discretion of the merchant’s acquiring bank and the consumer’s bank. There is no law limiting the amounts. However, in practice, financial institutions limit contactless payments to $CA100. Some merchants may accept higher amounts subject to signature verification. Due to the COVID-19 pandemic, MasterCard, Visa, and American Express increased their limits to $250.[57][58]
Chile	$12.000 CLP
China	CN¥1000[59]	UnionPay QuickPass. PIN required unless disabled with bank.
Colombia	No limit	For transactions over COP 100.000 PIN is required.
Costa Rica	No limit	For transactions over ₡30000 signature is required.[60] Beginning July 1, 2022, PIN will be required instead.[61]
Croatia[62]	No limit	For transactions over 250HRK PIN or signature are needed.
Curaçao	ANG 45	For transactions over ANG 45 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of ANG 100, the PIN is required.
Czech Republic	No limit	For transactions over 500 CZK PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required.
Denmark[63]	350 DKK	For transactions over 350 DKK PIN is needed. Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Dominican Republic	No limit
Estonia[64]	€50
Finland	€50	€25 up until April 12, 2019. After that it will be €50.
France	€50	Can be used up to three times a day.
Germany	No limit	For each transaction over €25 or €50 (some Visa cards) a PIN or CDCVM verification is required.
Greece	€50	For transactions over €50 a PIN is required
Hong Kong	No limit	Initially banks, not government, set it for $500 or under, then (for some banks) under $1000 (HKD), until the limits were removed.
Hungary	No limit	For transactions over 5000 HUF PIN is needed. For every 10 consecutive contactless transactions or if you reach 10.000 HUF PIN is needed. Due the COVID-19 pandemic, the 5000 HUF limit is increased to 15 000 HUF. No limit for Apple Pay or similar contactless purchases.
Iceland	ISK 5.000	Íslandsbanki has a lower limit of ISK 4.200. For each transaction over the limit, Chip and PIN are required. Also, a cumulative limit of ISK 10.000 between Chip and PIN uses.
India	₹5000	For transactions above ₹5000, a PIN is required.
Indonesia	Rp1.000.000	Transactions above Rp1.000.000, must require 6-digits PIN authorization.
Ireland	€50	Increased from €30 to €50 on 1 April 2020.[65] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants still apply a €50 transaction limit[66]
Israel	300 ILS	For transactions over 300 ILS PIN is needed
Italy	No limit	For transactions over €50 PIN is needed
Japan	JP¥20000	JCB QUICPay and QUICPay＋[67]
Latvia[68]	€50
Lithuania[69]	€50
North Macedonia	750 MKD
Malaysia	RM250	Cumulative limits (total amount and/or consecutive transactions) differ between card issuers.[70] By default, for each transaction above RM250 PIN is required. But the limit is customizable.[71]
Netherlands[72]	No limit	For card payments of more than €25 at once or €50 in a row a PIN is required. Some older cards only allow five transactions in a row without a PIN. Most if not all retailers have, by now, terminals that support CDCVM as verification (i.e. Apple Pay). Most banks have had Android NFC/Tap&Pay through their mobile banking apps for a few years now. While Apple Pay was launched (unofficially) by bunq on March 20, 2018, through a workaround,[73] and to be joined officially by ING on June 11, 2019,[74] followed by the official launch for bunq on Sept. 3rd and the announcement that banks ABN AMRO and Rabobank will also start to offer Apple Pay in The Netherlands sometime in 2019.[75] Also note that broad acceptance of credit cards isn’t commonplace yet, so that’s up to the individual merchant. Maestro by Mastercard is the dominant card type and accepted everywhere.
New Zealand	$200	For each transaction over NZ$200 a PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to NZ$200, in an effort to further reduce unnecessary contact.[76]
Norway[77]	No limit	For each transactions over 500 NOK a PIN is required.[78] Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Pakistan	Rs 3500	Transactions above Rs 3500 require pin verification.
Philippines	₱5000	Increased from ₱2000 to ₱5000 in 2020.[79]
Poland	No limit	For transactions over or equal to 100 PLN PIN is required.
Portugal	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory[80]
Romania	No limit	For transactions over or equal to 100 lei PIN is required.
Russia	No limit	For transactions over ₽1000 PIN or signature is required.
Saudi Arabia	300 SAR	For transactions over 300 SAR, PIN is required.
Serbia	4000 RSD	For transactions over 4000 RSD, PIN verification is required.
Singapore	S$100	The current transaction limit for contactless payments in Singapore is S$100, although some banks offer higher.[81]
Slovakia	No limit	For transactions over €20 PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to €50, in an effort to further reduce unnecessary contact.[82]
Slovenia	No limit	For transactions over €25 PIN is needed.
South Africa	500 ZAR	Increased to R500 in May 2017 (except for ABSA Bank which remained at R200)[83]
Spain	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory except using mobile payments sometimes. It was increased from €20 to €50 to avoid contact because of the COVID-19 pandemic.
Sri Lanka	No limit	For more than LKR 5000 PIN/signature verification is required
Sweden	200 SEK	For each transaction over 200 SEK a PIN is required.
Switzerland	80 CHF	For transactions over 80 CHF a PIN is required.
Taiwan	No limit	Signatures may be required for large purchases.
Thailand	฿1500
Turkey	₺500	For transactions over ₺500 PIN is required.
Ukraine	1500 UAH	For transactions over 1500 UAH a PIN is required
United Kingdom	£100	Previous limits: £10 (1 September 2007 – 28 February 2010)[84] £15 (1 March 2010 – 31 May 2012)[85] £20 (1 June 2012 – 31 August 2015)[86] £30 (1 September 2015 – 31 March 2020)[87] £45 (1 April 2020 — 14 October 2021)[88] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants who have not updated their card terminals’ software apply a £100 limit as if there was no authentication; this is gradually improving. Chancellor of the Exchequer Rishi Sunak confirmed in the 2021 budget that this limit would increase to £100 on 15 October 2021. This floor limit increase was later confirmed by the Financial Conduct Authority (FCA)
United States of America	No limit	A signature may be required for large purchases. Banks may set their own limits or require a PIN.

See also[edit]

References[edit]

External links[edit]

• A Comprehensive Technical Overview of Contactless
• Contactless.info, archived from the original on April 24, 2014 is designed to provide information for UK retailers that have an interest in Contactless card acceptance]
• New credit cards pose security problem, CBC News
• Chase’s «blink» uses RFID

Оплачивать любые покупки, не используя при этом наличных денег, сегодня проще, чем когда-либо. Для этого даже необязательно доставать свою кредитку из кошелька. Система NFC позволяет сделать это, не прикасаясь к терминалу, а просто поднеся карточку, смартфон, часы или другое устройство на определенное расстояние от него. Уникальная методика стремительно набирает популярность во всем мире, поскольку выводит приобретение товаров на совершенно новый по удобству уровень. При этом остаются вопросы, связанные с безопасностью ее использования. В этой статье мы расскажем о бесконтактной технологии оплаты банковскими картами, объясним, что это такое и как правильно ее использовать. 

Что это за способ

Суть такого платежа заключается в том, что не требуется прямого использования кредитки, для того чтобы списать с нее деньги. Если раньше проведение сделки сопровождалось вставкой средств в терминал или передачей через него магнитной полосой, то теперь достаточно держать его на близком расстоянии от банковского оборудования.

Устройство считает информацию, а затем передаст ее в эквайринговый центр, который разрешит или отменит операцию. Особенно важно, что использование карты для бесконтактной системы оплаты возможно с посторонних технических средств: смартфона, часов, браслета, к которым привязывается платежный инструмент. Собственно карточка при этом может оставаться дома.

Кредитки, которым доступен расчет без прямого контакта, как и торговое оборудование, принимающее их, имеют специальную маркировку – PayWave или PayPass, а также дополнительную эмблему-рисунок. Увидев такой знак в магазине можно быть уверенным, что такой способ доступен в этой точке.

Как называется система

Технология бесконтактных платежей известна как NFC — Near field communication. Перевод – «ближняя связь без контакта». Разберем каждое слово, чтобы лучше понять как устроена технология.

Термин «ближняя» означает, что обмен данными может происходить на небольшом расстоянии технических устройств друг от друга. Оно не превышает четырех сантиметров.

Значение слова «без контакта» заключается в том, что взаимосвязь не требует прямого воздействия карточки на торговый терминал. Считывание данных происходит с помощью индукции магнитного поля. Слово «связь» тоже весьма понятно и логично и обозначает взаимодействие между двумя техническими средствами.

Таким образом, получается, что система NFC – это обмен данными между 2 устройствами, происходящий с использованием принципа магнитного воздействия. Это определение не раскрывает всю сущность технологии, но демонстрирует главные ее черты.

Методика бесконтактной оплаты

Сама по себе идея использования беспроводной передачи данных не нова. Первый стандарт пластиковых карт, способных производить расчет без прямого взаимодействия с торговым оборудованием, появился еще в 2004 году. Главная особенность системы кроется в объединении интерфейса смарт-карты и небольшого считывателя в одно устройство. Свою основу она взяла у метода радиочастотной идентификации RFID, которая дает возможность передачи данных по радиоканалу.

Раньше подобную методику использовали для приема платежей в транспортных средствах, а сегодня она перешла на работу с банками. Преимущественно для этого используются современные смартфоны и планшеты. Они могут обеспечить достаточную безопасность денежным средствам, поскольку оснащены хорошими системами защиты данных. Но чип NFC может быть помещен куда угодно: в браслет, электронные часы, удостоверение личности. 

Функция бесконтактной оплаты на картах

Как уже говорилось ранее, возможности использования технологии практически безграничны. Функционал становится доступным клиентам платежных систем MasterCard, Visa и некоторым категориям карточек «Мир».

В последние пару лет NFC-система устанавливается в «пластик» по умолчанию, так что нет необходимости заказывать ее в виде дополнительной функции. Речь идет только об именных дебетовых и кредитных картах. Моментально выдаваемые платежные инструменты, не имеющие указанного имени владельца на лицевой стороне, позволяют оплачивать покупки только прежними способами: с помощью магнитной ленты или простого чипа.

Преимущества и недостатки бесконтактных платежей

Достоинств у технологии очень много, иначе она не стала бы так активно развиваться и распространяться. Среди прочего ее ценят за:

1. Возможность быстрого проведения операций.

2. Отсутствие необходимости давать свою карту в руки чужого человека.

3. Высокую технологичность.

4. Удобство и комфорт при совершении покупок.

Минусы тоже есть, но со временем их становится все меньше. Самым важным из них можно считать небольшое количество торговых точек, чье оборудование поддерживает NFC. С этим недостатком борются сами финансовые учреждения, являющиеся эквайерами для магазинов. Постепенно они заменяют терминалы на новое оборудование, в котором с легкостью можно пользоваться услугой.

Еще одной проблемой, с которой реально столкнуться, является достаточно высокая цена на торговое оборудование, поддерживающее бесконтактные карточки. Особенно сильно это мешает владельцам небольших предприятий торговли. Но и они при более тщательном рассмотрении вопроса нередко меняют свое мнение.

Как работает система

В общих чертах схема работы уже была представлена выше. В кредитки встраивается внутренний чип, излучающий радиоволны через антенну, те самые, которые распознаются технологией RFID. Сам терминал при этом оснащается считывателем, улавливающим данные.

Когда клиент подносит свой «пластик» к торговому оборудованию на небольшое расстояние, сигнал с носителя считывается, и обрабатываются идентификационные данные. При этом маленькие суммы покупки не требуют, вообще, никакое дополнительное подтверждение, для крупных необходимо вводить пин-код.

Держать карточку у банковского терминала нужно в течение пары секунд. Этого времени оказывается достаточно, чтобы получить все необходимые сведения и передать их в эквайринговый центр. Чтобы покупатель точно знал, когда можно убирать платежный инструмент, устройство издает звуковой сигнал.

Способы бесконтактной оплаты картой

Ранее уже указывалось, что для совершения платежей без реального контакта могут быть использованы методики PayWave или PayPass. Первая активно задействуется системой Visa, вторая – MasterCard. Есть и иные варианты, разработанные специально для American Express, UnionPay и других операторов. Но все они строятся на одном и том же принципе работы, так что назвать их сильно отличающимися и, тем более, уникальными нельзя.

При таком раскладе способ для проведения платежей всегда один и тот же: чтобы совершить покупку необходимо поднести свой платежный инструмент к терминалу, способному уловить радиочастоту, на которой передает сведения чип. Более того, ровно такой же вариант можно использовать, если вместо собственно кредитки подносить к оборудованию другое техническое средство (смартфон, часы, фитнес-трекер). Разница, зависящая исключительно от банка и страны, прослеживается только в сумме, которую можно переводить без введения пин-кода.

Как пользоваться бесконтактной оплатой

Научиться делать покупки, используя систему NFC очень легко. Для этого не требуется никаких особых действий. Общая схема выглядит следующим образом:

1. Кассир вносит необходимые сведения в свой кассовый аппарат или банковское оборудование.

2. Покупатель проверяет на дисплее терминала корректность введенной суммы.

3. Платежный инструмент подносится к считывателю на расстояние, не превышающее 10 см, иногда его следует сократить до 4-х см.

4. После получения звукового сигнала карточку можно убирать.

5. При запросе дополнительно вводится пин-код. Это происходит, если превышен лимит траты без специального контроля. В России сумма составляет 999 рублей, все, что стоит дороже, должно подтверждаться паролем.

На всю процедуру уходит несколько секунд, после чего распечатывается чек, подтверждающий списывание денежных средств. Оплатить товар таким образом можно как в небольшом магазинчике, так и в представителе крупной федеральной сети.

Как настроить NFC для оплаты телефоном

Большинство современных мобильных устройств поддерживает эту систему расчета, но требует проведения специальной подготовительной процедуры. Каждый производитель предлагает выполнить ряд незначительно отличающихся действий, но в самом общем виде схема выглядит так:

1. Сначала необходимо открыть основные настройки смартфона.

2. Далее, следует найти вкладку «Беспроводные сети» и нажать на кнопку «Еще».

3. В выпавшем списке поищите функцию бесконтактной оплаты и дайте разрешение на ее использование.

4. Далее, следует привязать свою пластиковую карту к аккаунту на Google Pay.

После совершения всех действий можно начать использовать техническое средство для рассчета. Представленная схема касается устройств, работающих на базе операционной системы Android. Аппараты, использующие iOS с момента покупки настроены должным образом. К ним достаточно привязать кредитку.

Безопасность

Многих клиентов, кроме вопроса, как работает бесконтактная оплата банковской картой, волнует также тема безопасности ее использования. Не получится ли мошенникам списать средства, просто находясь рядом с сумкой, в которой лежит карточка? Как защитить свои деньги? В действительности, риск при правильном использовании технологии минимален.

Чтобы максимально сократить возможность неправомерных действий в отношении своих денежных средств, достаточно соблюдать 2 простых правила:

1. Снизить максимальный порог платежей, разрешенных без подтверждения пин-кодом.

2. Установить определенный лимит на количество операций, который совершаются с использованием NFC.

Еще одним способом, повышающим безопасность, может стать расчет с применением смартфона. Они сами по себе требуют дополнительной идентификации, чем исключают возможность совершения мошеннических действий. Снизить риск поможет и подключенное смс-информирование о покупках.

Насколько популярны дистанционные платежи

Распространенность системы NFC в сфере торговли и услуг растет с каждым днем. Если 3 года назад общая сумма покупок, совершенных с использованием бесконтактной оплаты, составляла не более двух миллиардов рублей, то буквально пару лет назад она возросла в 2 раза. Прогрессия увеличивается каждый месяц, а технология из крупных городов перекочевала в небольшие населенные пункты.

По статистике особенной популярностью это пользуется при совершении платежей в адрес сферы услуг, будь то ресторан, клуб или парк аттракционов. Его же предпочитают пассажиры общественного транспорта. Оно и понятно, никому не хочется возиться с мелкой наличкой в автобусной давке. Правда, здесь есть и другая сторона вопроса: сами представители организаций очень неохотно меняют уже установленное банковское оборудование на новое и более дорогостоящее. Так что, можно сказать, частота использования бесконтактных платежей в данный момент зависит только от предпринимателей. Покупатели готовы к их использованию.

Организация дистанционной оплаты

Сегодня практически в каждой торговой точке уже установлены POS-терминалы, дающие возможность безналичного расчета. В некоторых из них встроена бесконтактная система. Новичкам, которые только открывают свой бизнес, и тем представителям торговли, которые располагают старым оборудованием, действовать следует по одной схеме:

1. Изучите предложения банков, обеспечивающих эквайринг. Важна каждая деталь: тарифы, предоставляемые устройства и условия их обслуживания.

2. Выберите один вариант и подайте заявление о необходимости подключения оборудования, поддерживающего NFC.

3. Обеспечьте специалистам доступ к рабочему месту продавца для монтажа и настройки терминала.

После этого можно начинать активно использовать этот способ приема платежей в своем магазине. Покупатели отметят этот вариант, как очень удобный и эффективный, а значит уровень продаж увеличится.

Обзор софта «Курьер»

Это программное обеспечение от компании «Клеверенс» идеально подходит для работы в интернет-магазине, использующем мобильный POS-терминал. Если раньше таким организациям был доступен только один способ оплаты (непосредственно на сайте в момент покупки), то сегодня за укомплектованный и доставленный курьером товар можно заплатить у себя дома, в момент его передачи. При этом продажа будет сопровождаться выдачей реального чека, как того и требуют последние нововведения в законодательстве.

Весь процесс автоматизирован и не занимает много времени. Схема выглядит следующим образом:

1. Клиент оформляет заказ и принимает решение о выборе удобного для себя способа расчета.

2. Интернет-магазин обрабатывает заявку и отправляет по указанному адресу доставки.

3. Во время передачи покупки поставщик использует мобильный терминал, на который установлено ПО Mobile SMARTS: «Курьер».

4. Сведения отправляются в эквайринговый центр, распечатывается чек, подтверждающий совершение сделки.

5. Сведения перенаправляются оператору фискальных данных, а оттуда в налоговую службу.

Весь процесс занимает считанные секунды и является абсолютно безопасным для всех сторон. Кроме собственно терминала, софт можно использовать на смартфоне, планшете или ТСД, что значительно расширяет возможности продавца.

Заключение

Уровень конкуренции в торговле сегодня настолько высок, что в борьбе за каждого покупателя необходимо создавать самые комфортные условия, постоянно идти в ногу со временем. Оперативная оплата без контакта становится обязательным инструментом для достижения своих целей. Она позволяет работать быстро, качественно и безопасно, а главное – максимально удобно. Скорость проведения операций возрастает, а значит продавец имеет возможность обслуживать больше клиентов каждую рабочую схему. 

В статье мы поговорили о системе бесконтактного платежа картой, выяснили, как называется такая оплата, как пользоваться платежным оборудованием и как оно работает.

Количество показов: 80706

Когда мы в магазине прикладываем карту к терминалу оплаты, терминал говорит «Успешно», пробивается чек, и мы уходим с покупками. Обычно от момента оплаты до подтверждения платежа проходит пара секунд, и за это время происходит много событий. 

Сегодня расскажем про то, как это работает и почему оплата иногда может зависнуть в процессе.

Что такое NFC

Бесконтактная оплата — это когда нам не нужно вставлять карту в терминал оплаты или даже касаться его: достаточно поднести карту на расстояние 1–2 см, и всё сработает. Это возможно благодаря чипу NFC — именно он отвечает за бесконтактную магию.

NFC —это аббревиатура от Near Field Communication, что можно перевести как «взаимодействие близкого поля». Это похоже на то, как работает брелок от домофона:

Получается, что чипу NFC на карте не нужно внешнее питание — он получает его из магнитного поля терминала и сразу начинает работать. Если магнитного поля нет — карта ничего не делает. По этой причине если просто поднести карту к неактивному терминалу, то ничего не произойдёт — потому что нет магнитного поля.

Платёжная система

Чтобы проходили платежи по картам, нужна платёжная система: это посредник, который помогает обмениваться деньгами между банками. В России это система «Мир». 

Платёжная система работает так: 

Передача данных с карты

Когда мы подносим карту к терминалу и оплачиваем покупки, то с карты отправляются на терминал не деньги, а токен. Токен — это последовательность символов, которая что-то значит для отправителя и получателя. В нашем случае в токене содержится зашифрованная информация о платёжной системе и номере карты. 

Современные NFC-чипы каждый раз генерируют новый токен — в нём содержится вся та же самая информация, но зашифрованная разными ключами. Это делается для того, чтобы злоумышленники не смогли перехватить один раз сигнал с карты и использовать его для постоянной оплаты в любых магазинах.

Проверка токена

Терминал, получив токен, сразу его проверяет — соответствует ли он стандартному банковскому токену или это что-то другое. Если соответствует — токен идёт дальше по процессу, а если нет — терминал даже не пытается связаться с банком и сразу выдаёт ошибку.

Самый наглядный пример проверки токена — если убрать карту слишком быстро или поднести её на пределе возможностей магнитного поля. В этих случаях терминал не сможет получить полный токен и покажет ошибку «Карта не читается».

Отправка токена в банк

Если с токеном всё в порядке, терминал через платёжную систему связывается с банком и отправляет токен ему. Это самая долгая часть оплаты — если всё работает через мобильный интернет, то это может занять до пары минут. Всё это время терминал старается установить безопасную связь с банком, который обслуживает этот терминал. 

Если за три попытки связь установить не получается или в процессе что-то пошло не так, терминал покажет ошибку «Нет связи с банком». Как только терминал получил такую ошибку, он удаляет токен из памяти — даже если связь появится сразу после ошибки, старого токена уже не будет и надо заново прикладывать карту. Поэтому не нужно бояться, что пройдёт двойная оплата — в банк отправляется последний токен.

Токен пришёл в банк продавца

Когда банк получает токен, он его расшифровывает и узнаёт такое:

Как только банк получил из токена эти данные, он отправляет запрос в платёжную систему:

— Слушай, тут клиент банка такого-то хочет купить что-то за 5700 рублей. Вот реквизиты карты. Одобряешь операцию? 

Платёжная система проверяет эти сведения и связывается с банком-эмитентом — тем, кто выдал карту. Тот может отправить несколько вариантов ответа. Например: 

Обратите внимание, что среди ответов нет информации о номере счёта или балансе. Дело в том, что баланс клиента — это его личное дело с банком. Банк может давать кредит или подключать овердрафт, и об этом никто не обязан знать. Для внешнего мира банк говорит либо «Да, одобряю», либо «Нет, отклоняю».

И ещё интересное: деньги блокируются, но пока что не переводятся с вашего счёта.

Печать слипа

Ответ платёжной системы записывается в память платёжного терминала, а ещё из него вылезает маленький чек — слип. На слипе пишут информацию о транзакции: её дату, время, идентификационный номер. Это нужно на случай технического сбоя, чтобы потом можно было вернуть деньги. 

Слип подтверждает, что совершилась такая-то транзакция с таким-то результатом. Это ещё не подтверждение покупки, это лишь факт обмена данными с платёжной системой. 

Обмен деньгами

Ночью платёжная система сверяет все расчёты и составляет ведомость: кто кому сколько задолжал. Эта информация отправляется в банки, и уже они обмениваются деньгами. Платёжная система выставляет счёт на комиссию с каждого банка. 

На этом этапе платёжная система заодно может посчитать какие-нибудь бонусы, промоакции, кешбэки и что там они ещё себе придумают. В мобильном приложении эти данные будут сразу, но фактически деньги и кешбэки придут только ночью. 

В этот момент деньги фактически списываются с вашего счёта. 

Такой порядок полезен, чтобы ловить мошенников, выявлять массовые списания, а также чтобы было легко отменять ошибочные операции. Например, если продавец ввёл неправильную сумму и провёл транзакцию, он может сразу же её отменить и провести новую, и к концу дня у вас фактически будет один платёж, а не три. 

Могут ли списать деньги с карты в толпе, если у тебя есть NFC-считыватель?

Нет, это старая страшилка из интернета. 

Для снятия денег нужен не NFC-считыватель, а банковский терминал. Даже если взять его и так списывать суммы меньше тысячи рублей (чтобы не вводить пин-код), то схема быстро перестанет работать, а все украденные деньги вернутся назад.

Дело в том, что сейчас при каждой такой оплате клиенту приходит СМС-уведомление или пуш в личном кабинете банка. Если человек не совершал эту операцию, он может её заблокировать и пожаловаться в банк. 

Каждая такая жалоба разбирается службой безопасности банка: они связываются с банком, который выдал терминал, и узнают, в чём дело. Если владелец терминала не сможет предоставить в банк реальные доказательства продажи, все платежи отменятся, терминал заблокируют, владельца терминала внесут в чёрный список, а то и могут возбудить какое-нибудь дело.

«Когда мы прикладываем карту к терминалу на расстояние до четырех сантиметров, карта попадает в переменное магнитное поле терминала, и в ней, по закону Фарадея, возникает индукционный ток. Меняя напряженность магнитного поля терминала, можно передавать сигналы, кодирующие команды, направляемые карте. Наоборот, используя нагрузочную модуляцию на стороне карты, можно менять напряженность поля на терминале. В результате меняется напряжение на антенне ридера. Таким способом с карты передаются ответы на команды терминала. Кроме того, энергия магнитного поля терминала накапливается в конденсаторе колебательного контура карты и используется чипом карты для реализации логики платежного приложения карты», — рассказывает директор департамента инноваций и главный архитектор НСПК (оператора платежной системы «Мир») Игорь Голдовский.

В чипе бесконтактной карты установлено платежное приложение, которое может работать как по контактному, так и по бесконтактному интерфейсу. Карта и терминал до начала выполнения трансакции уже «понимают», через какой интерфейс они будут взаимодействовать. В зависимости от используемого интерфейса трансакция обслуживается по правилам, отвечающим этому интерфейсу. Терминал выбирает соответствующее программное обеспечение на своей стороне, а платежное приложение карты — соответствующий профиль выполнения бесконтактной операции: отдельные лимиты на использование карты, параметры управления рисками, списки верификации держателя карты и тому подобное. Различие между бесконтактной и контактной модами платежного приложения всегда присутствует. Например, в бесконтактных платежах вообще не используется проверка ПИН-офлайн, не читается параметр «имя держателя карты» и так далее.

В разных СМИ время от времени всплывают истории об опасности того, что мошенники с фальшивыми терминалами могут бесконтактным способом похищать у людей деньги с карт. Игорь Голдовский уверен, что мошенникам мало интересен такой способ.

«С расстояния 40—50 сантиметров при определенной модернизации терминала возможно инициировать операцию по бесконтактной карте без авторизации ее держателя. Но важно понимать, что сам терминал, с помощью которого мошенники собираются похищать средства, должен быть зарегистрирован в банке — участнике платежной системы, а сам магазин, к которому приписан терминал, должен иметь счет в банке, — объясняет он. — Без наличия счета мошенники не смогут получить средства, которые якобы заплатили магазину-мошеннику держатели тех бесконтактных карт. Как уже выше отмечалось, размер бесконтактной трансакции без верификации держателя карты ограничен лимитом (в Visa в России он недавно был увеличен до 3 тыс. рублей, во всех остальных системах составляет 1 тыс. рублей. — Прим. ред.). У нас в стране подавляющее большинство трансакций выполняется в онлайновом режиме с авторизацией у банка-эмитента. Поэтому сразу срабатывают процедуры управления рисками на стороне банка — эмитента карты.

Кроме того, даже если бы списание средств произошло таким образом, у мошенника все равно не будет даже возможности получить деньги, ведь терминал, с помощью которого могут совершаться такие попытки мошенничества, как рассказывают в некоторых СМИ, должен быть зарегистрирован за конкретным магазином, который обслуживает конкретный банк».

«Сегодня у мошенников существуют более эффективные с точки зрения их рисков и затрат средства кражи денежных средств, чем бесконтактные карты, — указывает Игорь Голдовский. — Мне лично не известны случаи кражи денег через бесконтактные карты с использованием терминала магазина. Спрашивал у коллег из банков и других платежных систем — никто из них на практике с такой проблемой не сталкивался. Если говорить о фроде, косвенно связанном с бесконтактными картами, то речь в первую очередь может идти о потерянных или украденных картах. Мошенник, в руках которого оказалась такая карта, может ею пользоваться при выполнении операций на суммы, меньшие установленного лимита, до тех пор, пока эмитент не заблокирует такую карту. Поэтому еще раз хочу напомнить о необходимости внимательно относиться к хранению своих банковских карт — контактных и бесконтактных».

Повторимся, кража средств через бесконтактный интерфейс мало интересна мошенникам. Но для личного спокойствия можно приобрести специальный чехол для бесконтактных карт, экранирующий внешнее электромагнитное поле. Есть еще более простой способ — хранить все свои бесконтактные карты в обычном портмоне рядом друг с другом. Тогда гипотетический мошеннический терминал, «увидев» в своем магнитном поле больше одной карты, выдаст отказ в проведении операции. Можно, конечно, предположить, что мошенник так поменяет приложение в терминале, что оно обязательно выберет из нескольких карт какую-то одну и будет с ней работать. Но это тоже маловероятно, ведь написать терминальное бесконтактное ядро трудоемко и накладно для злоумышленников.

Все работает похожим образом, через платежное приложение платежной системы. Просто приложение устанавливается на разных носителях. В случае карты носителем является чип карты, в случае с любым из Pay — специальный кошелек, с которым интегрируются и через который работают платежные приложения различных платежных систем. Кошелек — это некоторое сервисное приложение, обеспечивающее удобный пользовательский интерфейс, выбор платежного приложения для проведения текущей операции, безопасное хранение данных, контроль целостности среды исполнения приложений, работу приложения через различные телекоммуникационные интерфейсы и с операционной средой телефона в целом.

Платежные приложения для мобильного кошелька и карты разные. У мобильного кошелька есть своя специфика, связанная с его реализацией. Если, например, кошелек реализован на основе встроенного в телефон элемента безопасности, платежное приложение очень напоминает приложение карты. Его использует кошелек Apple Pay. В Samsung многие модели смартфонов поддерживают «Доверительную среду исполнения» (Trusted Execution Environment), что позволяет кошельку Samsung Pay обеспечивать безопасную среду для работающих через него платежных приложений.

«В самом общем случае смартфона, работающего на Android, кошелек пользуется только средствами этой операционной системы (например, Android Key Storage, Host Card Emulation). Их не так много, поэтому платежное приложение должно само обеспечивать свою безопасность, — указывает Игорь Голдовский. — Для этого используется удаленная аттестация телефона на предмет его рутованности и наличия вредоносного ПО, хранение приложения в затрудняющем анализ виде, хранение в приложении ограниченного набора конфиденциальных данных, изменение которых требует реализации специальных процедур с центрального сервера системы, использование специальной реализации криптографических алгоритмов (White Box Cryptography) и т. п. Пример такого мобильного кошелька — Google Pay».

Одним словом, сколько есть Pay, столько платежных приложений платежная система должна иметь.

Все зависит от модели телефона и платежной системы (платежное приложение платежной системы может быть разработано не для всех мобильных кошельков). Если у вас iPhone, то выбора нет: однозначно может использоваться только кошелек Apple Pay. При этом в нем могут использоваться только карты тех платежных систем, для которых в Apple Pay реализовано их платежное приложение. Если модель смартфона Samsung, то можно выбрать между Samsung Pay, Mir Pay или Google Pay. Если это другой смартфон, работающий на операционной системе Android, — то Google Pay или Mir Pay. В Google Pay и Mir Pay платежные приложения запускаются прямо в процессоре телефона. Поэтому поставщики решений для этих кошельков (соответственно Google и НСПК) делают все необходимое для обеспечения безопасности данных, которые загружаются, обрабатываются и хранятся в платежных приложениях кошелька.

Все рассмотренные варианты бесконтактных платежей примерно одинаково безопасны: расходы мошенников на реализацию атак несоизмеримы с ожидаемыми от них результатами. Сегодня пользователи для выполнения платежей отдают предпочтение телефону. Можно уверенно говорить о том, что необходимый баланс между безопасностью операции и удобством ее выполнения для мобильных платежей был найден.

Многие эксперты платежного рынка считают, что у носимых устройств (wearables) — колец, браслетов, часов, брелоков, активных наклеек / стикеров и т. д. — хорошее будущее. В первую очередь они безопасны потому, что в основе их архитектуры лежит элемент безопасности, операционная среда носимого устройства поддерживает ограниченный набор приложений, и вредоносное ПО на них поместить непросто. Устройства взаимодействуют с внешним миром через ограниченный набор интерфейсов (как правило, лишь NFC, к которому иногда добавляется BLE), и, наконец, некоторые устройства имеют биометрический сенсор для захвата отпечатка пальца, позволяющий верифицировать пользователя.

С точки зрения пользовательского опыта носимые устройства считаются самыми удобными средствами платежа. В отличие от телефона, носимым устройством легче платить: не нужно доставать телефон, активировать его и открывать в нем платежное приложение. Например, человек дотронулся такими «умными» часами до ридера — и трансакция произошла. После чтения периодически появляющейся в СМИ информации о вредоносном ПО на телефонах пользователю справедливо кажется, что носимые устройства безопаснее. Наконец, носимые устройства могут быть востребованными у молодежи и многофункциональными, причем платежная функция в них второстепенна. Сначала ты покупаешь просто браслет для фитнеса, а возможность еще им и платить — хорошее дополнение к основной функциональности.

Чем больше знаешь о бесконтактных платежах, тем меньше веришь негативным слухам, которые периодически возникают. Тем, кто хочет основательно вникнуть в тему, стоит прочитать главу 7 книги Игоря Голдовского «Банковские микропроцессорные карты». Книга есть в свободном доступе по этой
ссылке.

Бесконтактные платежи – это удобный и безопасный способ оплаты, который позволяет значительно упростить процедуру расчётов. С его помощью можно обмениваться информацией о платеже с терминалом на небольшом расстоянии и оплачивать покупки без использования наличных денег.

С развитием технологий появляются и новые инструменты для проведения бесконтактных платежей. Все они по-своему удобны, но имеют некоторые особенности.

Что такое бесконтактная оплата картой

Бесконтактная оплата картой – это способ расчёта, при котором обмен информацией о платеже происходит на расстоянии не более 10 см от терминала. Чтобы провести оплату картой, поддерживающей эту функцию, достаточно приложить её к считывающему устройству и зафиксировать на 1–2 секунды до звукового сигнала.

Технология NFC

Для передачи данных о бесконтактной транзакции используется технологию NFC (с английского — Near Field Communication, или «взаимодействие на близком расстоянии»). Её суть заключается в том, что в пластик встраивают микрочип и антенну без собственных источников питания. Эти метки реагируют на терминал лишь тогда, когда оказываются от него на расстоянии нескольких сантиметров.

К крупнейшим NFC-технологиям относятся проекты международных платёжных систем payWave и PayPass.

payWave

Если у пользователя бесконтактная карта американской платёжной системы Visa, она будет работать по технологии payWave.

PayPass

Владельцы карт с функцией PayPass – это пользователи европейской платёжной системы Mastercard. Других существенных различий между этими NFC-технологиями нет.

Mir Pay

Российская NFC-технология от платёжной системы «Мир» разработана для пользователей её карт. В отличие от payWave и PayPass, бесконтактная оплата банковской картой при помощи Mir Pay осуществляется через мобильное приложение. Mir Pay является аналогом Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, но доступна только на устройствах с ОС Android.

Для того чтобы подключить карту «Мир» к приложению Mir Pay, его необходимо скачать в Google Play, войти с помощью учётной записи в гугл и ввести данные карты, вручную или при помощи NFC и камеры. В дальнейшем при оплате потребуется поднести к терминалу смартфон и подтвердить транзакцию активацией экрана.

Читайте также как обойти санкции при помощи карты UnionPay или кобейджинговой карты Мир – UnionPay.

Плюсы и минусы

К преимуществам можно отнести:

• Удобство. Больше не нужно передавать карту третьим лицам, вставлять её в терминал и каждый раз вводить пин-код.
• Безопасность. Благодаря технологии динамических CVV кодов, внедрённой производителями, бесконтактная оплата защищена. NFC-метки содержат лишь базовые сведения о карте, такие как номер и срок её действия. Повторная оплата невозможна, поскольку системы по завершении операции отключаются автоматически.
• Скорость. Помимо комфорта пользователя, этот фактор позволяет снизить нагрузку на операторов и кассиров.

Несмотря на то что технологии PayPass и payWave относят к безопасным, из использование сопряжено с рисками в случае кражи пластика. Поскольку банки устанавливают предельные лимиты на сумму оплаты без пин-кода, мошенники смогут рассчитаться бесконтактными картами, не превышая эти лимиты. Происходить это может до тех пор, пока владелец не обнаружит утерю и не заблокирует доступ злоумышленников к счёту.

Принцип работы

Все бесконтактные карты работают по одному и тому же принципу, основанному на передаче радиоволн:

1. На кассе формируется чек с суммой покупки.
2. Покупатель подносит пластик к бесконтактному терминалу.
3. Происходит активация платёжного приложения после того, как микропроцессор получает питание от катушки индуктивности.
4. Формируется разовый код.
5. Данные карты передаются терминалу.
6. Устройство направляет информацию в банк.
7. После одобрения операции банком происходит списание средств.
8. Формируется итоговый чек.

Как понять, что карта бесконтактная

Несмотря на то, что и у бесконтактной, и у контактной карты имеются чип или магнитная полоса (а чаще всего оба параметра), одно существенное визуальное отличие всё же есть. Если на пластике присутствует изображение четырёх белых радиоволн, напоминающих значок wi-fi, то эта карта бесконтактная.

Какие банки выпускают NFC-карты

С апреля 2019 года Visa обязала все российские банки выпускать пластик только с технологией payWave. Спустя два года такое же требование выдвинула и Mastercard. Сейчас бесконтактный пластик выпускают такие лидеры рынка, как Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, ВТБ, Тинькофф Банк и многие другие.

Бесконтактная оплата Tinkoff Pay

У банка Тинькофф бесконтактная оплата производится посредством приложения Кошелёк Pay. Скачать его можно в Google Play или AppGallery (для смартфонов Huawei/Honor), для пользователей iOS такой возможности не предусмотрено. Чтобы расплатиться смартфоном с помощью технологии NFC Тинькофф, необходимо:

1. Разблокировать экран телефона;
2. Поднести устройство к терминалу задней крышкой вниз.

Если указать приложение «Кошелёк Pay» в качестве основного платёжного инструмента, можно производить оплату без предварительной разблокировки экрана.

Как получить бесконтактную карту

Большинство банков предлагают дистанционный выпуск с доставкой курьером или почтой. Заполнить заявку можно на сайте, в мобильном приложении или через консультанта. Также возможен традиционный способ – путём обращения в отделение. Срок выпуска именных карт может достигать 7 банковских дней. Неименные обычно выдаются сразу. Выпускается пластик только на основании паспорта.

Перед заключением договора на обслуживание следует ознакомиться с тарифами, условиями и лимитами, которые устанавливает каждый отдельный банк по своим продуктам.

Читайте также как подключить SberPay в Сбербанк Онлайн в статье.

Что делать, если бесконтактная оплата не работает

Бесконтактная оплата может не работать по ряду причин:

• Карта не поддерживает технологию NFC.
• Проблема с самим пластиком или сервисом платежей.
• Проблема с терминалом оплаты.

Если карта не поддерживает NFC, следует обратиться в банк и написать заявление на выпуск новой. Эта услуга может быть платной.

Если проблема возникла с сервисом мобильных платежей, рекомендуется проверить настройки NFC в телефоне. В некоторых ситуациях может помочь удаление карты и повторная привязка. Если проблема не устранена, обратитесь в справочный центр компании-производителя смартфона.

Если проблема возникла с пластиком, первым делом рекомендуется обратиться в банк-эмитент. Иногда причиной неисправности могут стать технические работы. Если проблема возникает систематически, карту следует отдать на диагностику. После подтверждения неисправности банк предложит замену.

Проблемы с терминалом – это неисправность на стороне банка или платёжной системы, а не магазина. В данном случае продавцу следует связаться с банком, который предоставил ему терминал, чтобы установить причины.

Как пользовать бесконтактной картой

Механика использования бесконтактной карты намного проще, чем у пластика с чипом или магнитной полосой:

Как и куда прикладывать карту

Для оплаты пластик прикладывается к дисплею бесконтактного терминала или к определённому участку на нём, имеющему ту же отметку в виде волн, что и сама карта. Прикладывать можно любую сторону и участок карты, главное – дождаться подтверждающего звукового сигнала.

Лимиты и ограничения

С 2020 года лимит на разовую бесконтактную операцию без подтверждения составляет 3 тыс. рублей. При покупке свыше этой суммы в одном чеке терминал запросит PIN-код.

Прочие ограничения устанавливает банк-эмитент. Так, это может быть лимит на сумму и количество безналичных операций в день, ограничения по снятию суммы за один раз и т. д. Запросить актуальную информацию по лимитам карты можно в банке-эмитенте.

Где можно оплачивать

Расплачиваться картой, которая поддерживает технологию NFC, можно как в обычном магазине, где есть бесконтактный терминал, так и в интернете.

Покупки в интернете

Механизм оплаты покупок в интернете при помощи пластика с NFC такой же, как и для любых других карт. После перехода на страницу оплаты интернет-магазина необходимо:

1. Выбрать тип карты.
2. Ввести её номер, срок действия, а также имя владельца (так, как оно указано на лицевой стороне).
3. Указать три цифры CVV-кода, которые обозначены на обратной стороне карты.
4. В большинстве случаев платёжная система перенаправит покупателя на новую страницу, где запросит подтверждение операции одноразовым кодом 3D-Secure. Этот код высылается в виде SMS на номер мобильного телефона, привязанный к счёту.
5. Ввести пришедший по SMS код и подтвердить оплату после проверки указанных данных.

Особенностью бесконтактных карт является возможность покупать товары в интернете без ввода личных данных на сайте. Правда, эта функция доступна только при условии, что интернет-магазин поддерживает оплату с помощью сервисов мобильных платежей. В этом случае соответствующий способ оплаты указывается при выборе способа платежа.

Как расплачиваться картой в магазинах

Все бесконтактные платежи имеют одинаковый алгоритм:

1. После того как на терминале появилась сумма оплаты и информация о готовности устройства к работе, покупатель подносит к нему пластик или смартфон с поддержкой NFC и привязанной картой.
2. После звукового сигнала пластик или устройство можно убирать. Терминал перенаправляет данные карты в банк и получает ответ.
3. В случае одобрения операции банком происходит списание средств.
4. Продавец выдаёт покупателю чек.

Когда пин-код вводится обязательно

Система потребует ввод PIN-кода, если сумма покупки превышает установленный лимит платёжной системы в 3 тыс. рублей.

Есть ли разница, карта какого банка используется для оплаты

При оплате никакой разницы не будет. Несмотря на то что услугу эквайринга (то есть предоставление платёжного терминала для принятия безналичных платежей) продавцу оказывает конкретный банк, никаких комиссий для оплаты с пластика других банков не предусмотрено.

Отличие может быть только в лимитах, которые устанавливают эмитенты в отношении своих продуктов.

Как оплатить покупку в магазине с кредитной карты

Если владелец использует NFC-кредитку с заёмными средствами банка, никакой разницы в алгоритме бесконтактной оплаты картой не будет. Пластик таким же образом прикладывается к терминалу, тот отправляет запрос в банк и производит списание средств. Главное – предварительно уточнить, принимает ли магазин кредитки.

Использование карты в банкомате или терминале

Принцип работы бесконтактных банкоматов и терминалов схож с обычными устройствами, но с одним отличием: пользователю не нужно вставлять пластик в приёмник. Владельцу будет достаточно приложить карту или смартфон к значку бесконтактных платежей, дождаться звукового сигнала, ввести PIN-код и выбрать необходимое действие.

Порядок проведения операций по NFC-карте в стандартных банкоматах и терминалах такой же, как и для контактных карт: предварительно потребуется вставить пластик в приёмник.

Безопасность

По результатам исследования Аналитического центра НАФИ от февраля 2020 года около трети пользователей считают контактные карты безопаснее пластика с технологией NFC. И хотя производители используют динамические CVV-коды, уникальные для каждой транзакции, у NFC-карт в разрезе безопасности есть свои нюансы.

«Бесконтактные карты действительно имеют некоторые слабые места, которых нет у контактных аналогов. Но пока они реализованы скорее на уровне черновых разработок и не применяются мошенниками в реальных условиях из-за сложности и нерентабельности реализации».

Могут ли злоумышленники украсть деньги с NFC-карты

Теоретически это возможно. Так, существуют приложения, которые позволяют узнать номера, сроки действия, а иногда даже имена пользователей и историю платежей. Этими данными могут воспользоваться мошенники на сайтах, не требующих ввода CVV-кода при оплате. И хотя таких площадок в интернете немного, это всё равно говорит об уязвимости системы.

Что будет, если карту украдут

Если бесконтактный пластик окажется в руках третьих лиц и не будет заблокирован владельцем, нашедший или укравший его сможет оплачивать покупки в пределах установленного лимита в 3 тыс. рублей за одну операцию. Если карта была утеряна или украдена, следует сообщить об этом банку и заблокировать пластик.

Как обезопасить себя

Чтобы минимизировать риск кражи данных, рекомендуется использовать сервисы мобильных платежей. Каналы передачи данных при оплате смартфоном, в отличие от платежей напрямую бесконтактной банковской картой, защищены шифрованием, а вся информация о пластике находится на самом устройстве.

Ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам пин-код, защитный код 3D-Secure, а также CVV-код на обратной стороне. Эти данные нужны исключительно для списания средств, но никак не для пополнения счёта или проверки информации по нему.

Можно ли отключить функцию

Такой возможности нет. Если пластик поддерживает технологию NFC, по нему можно провести бесконтактную операцию.

Почему не работает карта

Если проблема возникает систематически, рекомендуется обратиться в банк. Причиной может послужить техническая неисправность пластика или повреждение его элементов. Перед тем как обратиться к эмитенту, следует убедиться, что карта активирована (её как минимум вставляли в банкомат и вводили PIN-код), терминал, по которому проводится оплата, поддерживает технологию NFC, а на балансе достаточно средств. Это наиболее распространённые причины, по которым пластик может не срабатывать.

Подключение карты к смартфону

Наиболее распространёнными сервисами для оплаты с помощью смартфона являются Apple Pay (для устройств на iOS), Samsung Pay (для смартфонов Samsung) и Google Pay (для устройств на Android-версии от 4.4 с включённой функцией NFC). Эти сервисы не устанавливают требований к банку-эмитенту, оплачивать можно телефоном вместо карты Тинькофф, Сбера или любого другого банка. Также это могут быть сервисы самих банков или платёжных систем: Mir Pay, Кошелёк Pay и прочие.

Чтобы подключить NFC-пластик к смартфону, необходимо установить соответствующее приложение, войти в него, используя учётную запись, и добавить одну или несколько карт: вручную, с помощью камеры или технологии NFC.

В каких случаях карта блокируется

Блокировка бесконтактной банковской карты произойдёт автоматически, если при оплате на сумму больше 3 тыс. рублей, а также при попытке снять наличные или провести другие операции через банкомат пользователь трижды ввёл неверный пин-код. Для разблокировки нужно связаться с эмитентом.

Также есть ряд критериев Центробанка, в соответствии с которыми банки также имеют право осуществить блокировку:

• Свыше 30 операций в день.
• Перевод на сумму более 100 тысяч рублей между физлицами за день.
• По карте не проводятся платежи.
• Интервал меньше минуты между зачислением и списанием средств.

Если у Вас остались какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях, и наш эксперт ответит на Ваш вопрос.